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          如何小企业生存的大银行贷款压力测试

          研究还揭示了其他球员都在加紧在提供信贷

          压力测试已经在夯实全球金融危机的影响,(GFC)的因素以下对银行的信心的关键。

          但是,如果这些市场工具是什么 - 哪些测试在假设的不利条件下,面对金融机构的应变能力威胁到他们的生存,可能 - 是把刹车上潜在的小企业贷款?

          在一份研究报告, 压力测试和小企业贷款,国际文献的研究团队构建,这表明银行面临的资本监管约束可能减少放贷的他们供应。 

          同时,他们研究的概念,即压力测试,或至少银行可能的更严格的贷款要求的反应,可能有助于信贷短缺的小企业,被广泛视为许多国家经济的机房。

          Kristle周到,银行和金融业的澳彩网,学校的科研和高级讲师的合着者,相信美国为基础的研究证实,危机后的银行压力测试结果已经改变了银行的信贷投放向小企业。 

          一个典型的情况是大银行,大多数应力影响的试验再分配信贷市场以及风险较高的走向更加安全的人了,而加息也对风险较高的小额贷款。这样的组合可能伤害小企业。

          “但我们的主要结论之一是,压力测试不减少信贷总规模为小型企业,说:”客气,谁注意到,通常小型金融贷款机构加紧填补任何资金缺口。 

          “中小银行似乎在增加着以前的压力测试,贷款人依赖地域的份额。”

          “一个由银行决定,以减少贷款,以增加或某段,比如小企业,更可能由预期的结果来驱动......”

          格雷格·莫纳汉

          贷款图片

          无论是评估研究应对压力测试的银行通过“从风险的贷款重新平衡掉”,他们分析了小企业贷款始发数据在社区再投资法(CRA)收集。 

          作为其工作的一部分,他们注意信贷借款人的所有类在2007年大幅增长在运行到全球金融危机,包括贷款给大型和小型企业。 

          然而,在早年的危机,企业的银行贷款始发下跌幅度高达40%。因为全球金融危机,贷款给大企业有所回升;在2016年,例如,银行资产负债表的实际总商业和工业贷款的50%以上都高于2007年。

          “这些贷款并反弹很快,当他们这样做,他们只是一飞冲天,说:”礼貌。 

          相比之下,小企业贷款的复苏仍然缓慢;在2016年,银行资产负债表的小企业贷款持续低于2007年。

          该作者强调测试特写商业美联储导致受影响银行的小企业信贷供应的下降进行。 

          “银行更多的压力测试,在价格上涨的市场,使它们在本地知识的隐含需求转化为抵押贷款利率,并退出市场的影响,他们不。这些影响是有风险的集中在借款人,“他们的状态。 

          尽管银行ESTA供给减少压力测试,没有他们的证据发现在小企业贷款始发由于压力测试汇总下降。 

          周到和她的作者很明显表明,小非压力测试的银行填补了国内空白,并声称在地区市场份额较大的压力测试,贷款人以前依赖。 

          “我们看到的是这样的情况 - 即小企业在这将被认为是银行贷款的增加要更小,更在当地银行。” 

          全球行动

          在全球金融危机发生后,银行在整个世界都受到了各种形式的压力测试。在美国,多德 - 弗兰克法案要求美联储在选择的一组大型银行控股公司和非银行金融机构进行年度压力测试。 

          2011年以来,欧盟当局已经运行了一系列的压力测试,但批评者认为,他们并没有被严格的不够。 

          在澳大利亚,澳大利亚审慎监管局(APRA)最近颁布之后,银行信贷银行皇家委员会更严格的要求。

          格雷格·莫纳汉,副合伙人,银行和股票市场,在安永表示,毫无疑问,压力测试,如果使用得当,是一个功能强大的风险管理工具,补充其他市场工具。 

          “在高度专注于负责任的贷款是阳性前来银行业皇家委员会出的一个,”我说。 “我们已经看到过这个响应 - 不仅银行,而且通过非银行贷款。”

          符合礼貌等来的结果,莫纳汉说,我还没有响应的压力测试结果观察到提供信贷的小企业的减少。这将是困难的,我观察,隔离压力测试为小企业贷款始发下降的原因。 

          此外,我也不太可能它说,银行会用压力测试来驱动这样的贷款决定。

          “由银行决定减少放贷来增加或某段,比如小企业,更可能由预期的结果来驱动,而这些都不是强调在测试中考虑,”莫纳汉说。

          “我们发现,[压力测试]不会导致小企业贷款,减少这是你希望的是什么”

          Kristle有礼貌

          角色为最终的科技股

          在现代银行市场,创新的终端,科技股是通过协作与传统的银行扮演着越来越重要的作用贷款,或直接与客户无论是。是有道理的话,那么,他们可以想见,填补任何潜在间隙贷款给小企业的一部分。

          而金融市场是“非常流畅”,说总有周到的贷款瓶颈的潜力。在这样的国家如中国和澳大利亚,在哪里结束的高科技市场是比较强的,她说,这是更有可能的是,他们可以发挥显著贷款的作用,而不是在美国,企业客户有成千上万的银行,大和的选择小。

          莫纳汉同意,最终科技股是市场的一个潜在的解决方案,其中贷款是紧的。

          “但是重要的一点是,每当有人借钱给别人,这样做,他们需要与所涉及的风险完全理解,”我说。

          “有许多因素都需要形成这样一种认识,包括借款人在贷款人的测量和风险管理的完整和准确的披露,以及足够的专业知识的一部分。”

          一个因素使其更可能困难的小企业获得信贷,据莫纳汉,是他们表现出的能力,以满足还款义务的能力。 

          为了帮助解决ESTA的情况下,小企业可以从他们的商业战略和财务业绩预测的发展和清晰度支持某种形式的利益 - “这两者都是对银行的信贷审批流程关键投入”。

          他们的工作做

          在他们的论文中,作者强调测试,近距离如预期,与贷款人进行测试他们的曝光要么降低风险,或在情况下,他们没有商业化工作,加大增加了赔偿轴承上的风险。 

          “我们实际上认为这是在这里发生的通道 - 也就是说,银行已经表示,他们更明智的(因为压力测试的),而且他们打算增加任何风险的贷款利率,”科尔特斯说。

          另外,调查结果表明,信贷供给从大,非本地贷款人的运动,以较小的银行地方有了更多的知识可以有助于加强金融稳定和信贷分配的效率。

          ,虽然研究是基于美国的数据,有礼有信心它有助于正在进行的讨论,是否银行压力测试可以对小企业的信贷流动造成不利影响。

          “我们发现,它并不会导致小企业贷款,这是你希望的是什么的减少。”

          随着合着者Kristle礼貌是尤丽娅demyanyk,在伊利诺伊大学金融学副教授;雷力,在美国联邦储备委员会高级经济师;埃琳娜loutskina,在弗吉尼亚大学工商管理美国副教授的银行;和菲利普即斯特拉恩,约翰湖柯林斯S.J.椅子在波士顿学院金融和研究员在经济研究局。

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